有病理赔无病当存钱,返还型保险值得购买吗?

最近奶爸把自己多年的理财心得,毫无保留分享出来,不想你错过:奶爸带你穿越牛熊!
说到理财,保险是绕不过去的话题,因为保险是很好的转移财务风险的工具。
可惜的是,很多朋友直接把保险当做是理财产品:看重“强制储蓄”、“分红”等,最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。但是,这两类型的保险奶爸都不推荐!!!
很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?


奶爸也经常接到朋友的咨询,那些返还保费的保险看起来“买到即赚到”,实际到底靠谱吗?今天,奶爸就和大家一起聊聊“返还保费”的保险。

  • 怎么识别返还型保险?
  • 返还型产品有何显著特征?
  • 返还型产品,到底值不值得买?

01
怎么识别返还型保险?

返还型保险,也是我们俗称的储蓄型保险,即被保险人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
很多人以为,买了这类保险,如果出险的话,能赔约定的保额,到了约定的时间如果没有发生过理赔,还能退还所交的保费,看起来非常不错。再加上保险公司卖力宣传,吸引了不少关注。


而出于顺应市场需求的考虑,保险公司也设计了大量的返还型保险,大部分的分红险,万能险都属于这类别。
细分下来,这些产品又可分为返还型健康险,返还型理财险和返还型养老险:
返还型健康险:如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。
返还型理财险:如教育金、婚嫁金,创业险金等。
返还型养老险:如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。


以上也仅仅是粗略的分类,通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。

02
返还型产品有何显著特征?



在各种产品中,比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。


返还型意外险的显著特征是:号称保障百万起步,看起来也特别全面,貌似保险这片鱼塘都被它承包了,但是需要注意一点:只是普通意外的话,保障额度一般会比较低。


关于返还型意外险,可查看这篇文章:返还保费的百万意外险有多坑!!


除了意外险,部分定期和终生型重疾险也带返还功能。不过,好的返还型定期重疾险其实不多,并且返还的前提是未发生理赔,还要保障期结束。


而终生型返还重疾险,这类产品的显著特征是:约定在某个年龄(如70岁、80岁等)退还所有的保险费,保障依然有效。要注意的是,若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故,保费不会再退还。点击可查看大图
奶爸选取了6款备受关注的儿童重疾险进行测评,通过图表可以看到,返还型的重疾险,在保障接近的情况下,每年所交保费比不返还的贵很多。


简单来讲,返还重疾险本质是:投保人多交了很多钱,被保险公司拿去投资,然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。
广义上,所有带身故责任的储蓄型重疾险,其实都属于返还型保险。
在奶爸看来,普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够,没必要为了返还,购买返还型保险徒增负担。

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03
返还型产品,到底值不值得买?

为什么奶爸不建议购买“返还保费型”保险呢?
我们之前的文章解释过,买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少,在一定的保费预算下,这就制约了保额的提升。


其实,保险公司的收入主要有两部分:保费、投资收入。保费就是投保人交的保费,投资收入就是依靠保费产生的投资回报。


保险公司的支出主要有两部分:保险金给付、费用支出。保险金给付除了保险事故的理赔外,返还型保险的”返还(100+x)%的已缴保费”也属于保险金给付,费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。


通俗来说,羊毛出在羊身上,返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司,保险公司保证一定的保障责任后,满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制,保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。
举个例子:

小明打算花10,000元买个保费返还型保险,如果发生保险事故,可以拿到50万元赔款,如果没有,20年后小明能拿回11500元,小明会觉得心理很平衡。


但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险,保额同样是50万元,虽然保障期结束,这笔保费没发生事故就没了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资,投资收益为4%(无风险一般人都能轻而易举能做到),20年后,小明投资拿到的钱,其实会比返还的保费多不少。


04
奶爸说保



保险,是用来转移财务风险的。
买返还型保险,一定要充分考虑通货膨胀。鱼和熊掌兼得很多时候只是美好的奢望,投保人如果既要保障又要保本,甚至期待收益,那恐怕是要失望了,毕竟现在的10万元和30年后的10万元,价值不可同日而语。


最重要的是,选哪种产品还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。
希望今天的文章,对你有帮助,欢迎分享给你身边的小伙伴们。

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